ЦИРЭ: Центр исследований региональной экономики

LERC: local economics research center

e-mail: info@lerc.ru

Статьи, книги, аналитика, обзоры

Юрий Корчагин

11. РОЛЬ И ГРАНИЦЫ КРЕДИТА

 

11.1. Роль кредита в экономике

 

Кредит является основной формой пополнения денежных средств экономическими агентами на возвратной и в основном платной основе. Другими словами, кредит является способом получения денег государством, кредитными организациями, фирмами  и  населением. Таким образом, кредит, как и деньги, является необходимым элементом в кругообороте капиталов, в кругообороте доходов, ресурсов, товаров и услуг.

Кредиты обеспечивают:

- непрерывность работы производств;

- бесперебойную работу сельского хозяйства;

- расширение производства;

- создание и внедрение новых технологий и достижений НТП;

- ликвидацию кассовых разрывов на всех уровнях - государства, банка, фирмы, населения;

- поступление наличных и безналичных денег в обращение;

- повышение спроса на товары и жилье со стороны населения (потребительские и ипотечные кредиты);

- стабилизацию финансового положения страны (межгосударственные кредиты, кредиты ЦБ правительству, кредиты МВФ и Мирового банка).

В настоящее время роль кредита в экономической жизни развитых стран непрерывно возрастает. В США, например, все основные крупные покупки, от машины до жилья, население покупает в кредит.

 

11.2. Границы кредита

 

11.2.1. Определение границ кредита

 

Под границами кредита понимаются верхние и нижние пределы кредитования экономики страны (суммарная потребность в кредитах), в рамках которых имеет место стабильный рост экономики и доходов населения.

Различают макроуровень и микроуровень кредитных вложений.

Макроуровень кредитных вложений определяется на основе макроанализа потребностей всей экономики в кредитах и реализуется в основном на уровне взаимодействия правительства, ЦБ и коммерческих банков.

Микроуровень кредитных вложений определяется на уровне взаимодействия банка и его клиентов.

Границы кредитных вложений на макроуровне определяются экономическим положением страны и кредитно-денежной политикой государства.

 

11.2.2. Влияние состояния экономики и государственной

денежно-кредитной политики на границы кредита  на макроуровне

 

Денежно-кредитная политика государства может быть направлена:

1) на стимулирование предоставления банками и другими кредитными учреждениями кредитов (кредитная экспансия);

2) на сдерживание роста денежной массы и ограничение кредитования  с помощью экономических инструментов, в частности, с помощью высокой процентной ставки (кредитная рестрикция);

3) на осуществление умеренной кредитно-денежной политики.

В условиях стагнации или спада экономики правительство и ЦБ проводят, как правило, при прочих равных условиях политику кредитной экспансии. В условиях высоких темпов роста экономики - политику кредитной рестрикции. В условиях стабильного роста экономики - политику умеренной денежной эмиссии и умеренной кредитной политики.

Выбор вариантов денежно-кредитной политики и экономических инструментов ее регулирования зависит от конкретной экономической ситуации в стране: уровня инфляции, темпов роста ВВП, уровня технологического развития страны и т.д.

На определение границ кредитования влияют следующие факторы:

- состояние экономики страны;

- состояние финансовой системы страны;

- состояние банковской системы;

- спрос на кредиты со стороны реального сектора экономики;

- уровень инфляции;

- стабильность курса национальной валюты;

- инвестиционный климат в стране;

- эффективность промышленности страны и ее отраслей;

- предложение кредитов реальному сектору со стороны банков;

- готовность банков к кредитованию в реальный сектор экономики;

- прибыльность кредитов в сравнении с другими инструментами получения доходов кредитными учреждениями;

- проблемы обеспечения экономических агентов оборотными средствами;

- потребность в ссудах населения.

На потребность экономики в кредитовании определяющим образом влияют темпы роста ВВП, темпы роста экспорта и потребления внутри страны.

Мировой опыт показывает, что страны, экспортирующие в больших объемах высокотехнологичную продукцию, нуждаются в постоянном притоке капиталов, в том числе  в форме иностранных или внутренних кредитов.

Рост ВВП страны требует адекватного роста денежной массы и, соответственно, роста объемов кредитования - увеличения макроуровня кредитования.

 

11.2.3. Границы кредитования на микроуровне

 

Границы кредитования на микроуровне определяются в отношениях кредитора (например, банка) и заемщика. Они зависят от:

- кредитных ресурсов банка (кредитора);

- потребности заемщика в средствах;

- надежности заемщика;

- доходности кредита для банка в сравнении с другими способами вложений средств;

- субъективных факторов (например, иногда российские банки идут на кредитования региональной администрации с целью получения налоговых или иных льгот и преимуществ).

Объемы кредитования коммерческий банк или иной кредитор решает индивидуально с каждым юридическим или физическим лицом в зависимости, прежде всего, от его потребностей и надежности, а также доходности кредита.

Вопросы и задания:

1.               Почему  кредит является основной формой пополнения денежных средств экономическими агентами на возвратной и платной основе?

2.                 Каким образом кредиты обеспечивают непрерывность работы производств?

3.                 Каким образом кредиты обеспечивают бесперебойную работу сельского хозяйства?

4.                 Каким образом кредиты обеспечивают расширение производства?

5.                 Каким образом кредиты обеспечивают создание и внедрение новых технологий и достижений НТП?

6.                 Каким образом кредиты обеспечивают ликвидацию кассовых разрывов на всех уровнях - государства, банка, фирмы, населения?

7.                 Каким образом кредиты обеспечивают поступление наличных и безналичных денег в обращение?

8.                 Каким образом кредиты обеспечивают повышение спроса на товары и жилье со стороны населения кредиты?

9.                 Каким образом кредиты обеспечивают стабилизацию финансового положения страны?

10.             Что понимается под верхней границей кредита на макроуровне?

11.             Что понимается под нижней границей кредита на макроуровне?

12.             Что понимается под верхней границей кредита на микроуровне?

13.             Что понимается под нижней границей кредита на микроуровне?

14.             Что влияет на определение границ кредитования на макроуровне?

15.             Что влияет на определение границ кредитования на микроуровне? 

 

Яндекс цитирования